פנסיה ופרישה
התחום המרכזי שלנו - ואנחנו עושים אותו הכי טוב שאפשר.
הפנסיה שלך היא, מתישהו, המוצר הפיננסי הכי גדול שיהיה לך — אבל רוב האנשים יודעים עליה פחות מאשר על ביטוח הרכב שלהם.
ההפקדה החודשית, דמי הניהול, מסלול ההשקעה, הגרעון האקטוארי — כל אחד מאלה משפיע על הסכום שתקבל בגיל פרישה. פערים קטנים היום הופכים למאות אלפי שקלים לאורך 30 שנה.
אנחנו פותחים את כל המוצרים הפנסיוניים שלך — גם אלה שאתה לא זוכר שיש לך — ובונים תוכנית שמכוונת אותך לגיל פרישה עם הכסף שמגיע לך.
קרן פנסיה - הליבה של המערכת
קרן פנסיה מקיפה כוללת גם חיסכון לגיל פרישה וגם כיסויים ביטוחיים מובנים: אובדן כושר עבודה, קצבת שאירים, וקצבה לילדים. בוחנים דמי ניהול, מסלולי השקעה ורמת הכיסוי הביטוחי, ולפעמים אפשר לשפר משמעותית בלי להחליף קרן.
קופת גמל — חיסכון פנסיוני ארוך טווח
כלי חיסכון ללא כיסויים ביטוחיים, מתאים למי שיש לו כבר כיסויים אחרים ומחפש גמישות גבוהה. מנתחים האם המוצר מתאים לך, ואם כן — באיזה גוף ובאיזה מסלול.
קרן השתלמות - הכלי הפטור ממס הכי טוב בישראל
33% פטור ממס על התשואה, ונזילות מלאה אחרי 6 שנים. רוב האנשים לא מנצלים את הקרן נכון — מבחינת מסלול השקעה, או מבחינת הצבירה לאחר הנזילות.
ביטוח מנהלים — מורשת מהעבר שצריך לבחון
פוליסות ישנות עם מקדם המרה גבוה הן לעיתים נכס פנסיוני שלא כדאי לעזוב. במקרים אחרים, דמי ניהול גבוהים שוחקים את הצבירה. כל מקרה לגופו — לפעמים לעבור, לפעמים בהחלט לא.
מסלקה פנסיונית — המראה של כל מה שיש לך
מערכת ממשלתית שמרכזת מידע על כל המוצרים הפנסיוניים שלך בכל החברות. עם ייפוי כוח אנחנו מקבלים דוח מלא תוך ימים — חינמי לחלוטין.
אופטימיזציית דמי ניהול
ההבדל בין 0.3% ל-0.5% נראה זניח — אבל לאורך 30 שנה זה פער של 200K–400K שקל. בודקים דמי ניהול מהפקדה ומצבירה ומשווים מול מה שמגיע לך.
בחירת מסלול השקעה
כללי, מנייתי, אג״חי, מקלטים, מסלולי תלות גיל — הבחירה הנכונה תלויה בגיל, ברמת הסיכון ובאופק החיסכון. שינוי מסלול הוא חינמי ולא דורש עזיבת הקרן.
תכנון פרישה וקיבוע זכויות
ניצול נכון של הפטור ממס על הקצבה, החלטה על היוון, והתאמת מסלולי השקעה למסלול נסיגה. תכנון נכון יכול להוסיף עשרות אלפי שקלים לקצבה השנתית.
כיסויים ביטוחיים בתוך הקרן
הקרן כוללת אכ״ע, קצבת שאירים וקצבה לילדים, אבל הרמה ניתנת לבחירה ולרוב לא מותאמת למצב הנוכחי. מתאימים את הכיסויים בדיוק למצב המשפחתי.
ניתוח גרעון אקטוארי
קרנות פנסיה מאזנות את עצמן אחת לתקופה — מה שיוצר ״גרעון אקטוארי״ שמופחת מהצבירה. רוב האנשים לא יודעים שזה קיים. אנחנו מסבירים ומחשבים את ההשפעה.
קופת גמל להשקעה ותיק השקעות
מעבר לפנסיה — קופת גמל להשקעה, פוליסת חיסכון, ני״ע בתיק עצמאי. בודקים מתי לעצור עם פנסיה ולעבור לכלים גמישים יותר, ואיך לנצל הטבות מס.
ניתוח תיק פנסיוני כולל
מבט-על על כל המוצרים: דמי ניהול מאוחדים, סיכון משולב ופערים מול המצב האידאלי. בסוף מקבל מסמך כתוב עם המצב הנוכחי, ההמלצות וההשפעה הצפויה במספרים.
שאלות נפוצות
כמה זמן לוקח לקבל דוח מסלקה?
אחרי שאתה חותם על ייפוי כוח דיגיטלי (זה לוקח 5 דקות), הדוח מגיע אלינו תוך 1–3 ימי עסקים. בלי לקרוא לחברת הביטוח, בלי לחכות בסניף.
אני בן 30, למה שאתחיל לעסוק בפנסיה עכשיו?
ההפקדה הראשונה בגיל 30 שווה פי 4–5 מהפקדה בגיל 50 — בגלל ריבית דריבית. בנוסף, הכיסויים הביטוחיים בתוך הקרן זולים יותר בגיל צעיר.
החלפתי עבודה ופתחו לי קרן חדשה. למה לא להשאיר?
כל החלפת עבודה יוצרת חיסכון מפוצל עם עלויות נוספות. הכיסויים הביטוחיים מתחילים מחדש בכל קרן, ואם המצב הבריאותי השתנה, אתה עלול להיכנס לתנאים פחות טובים.
דמי הניהול אצלי 0.15% — זה טוב, נכון?
אולי. אם הגוף שלך עשה תשואה נמוכה ב-1% מהממוצע במשך 5 שנים, חסכת 0.3% בדמי ניהול אבל הפסדת הרבה יותר. אנחנו תמיד מסתכלים על שני הנתונים יחד.
יש לי קרן פנסיה ישנה ועוד פוליסת ביטוח מנהלים. מה עדיף?
תלוי לחלוטין במקדם ההמרה של ביטוח המנהלים, בתשואות ובדמי הניהול. חלק מהפוליסות הישנות הן נכס שווה זהב שלא כדאי לעזוב. הניתוח דורש בדיקה ספציפית.
